Почему банк даёт кредит, если в лицензии на это отсутствует разрешение

[Paladin]

На просторах всемирной паутины иной раз можно встретить комментарии из серии "банки вообще не обладают правами на выдачу кредитов, у них в лицензии отсутствует на это разрешение".

Давайте попробуем разобраться в том, откуда все-таки растут ноги у этого, весьма распространенного мифа в интернете.


Начнем с самой лицензии


Если посмотреть лицензии банков, то слов "кредит" там и впрямь не увидеть вообще. Например, можно досконально изучить лицензию Сбербанка, которую с легкостью можно найти на официально сайте российского банка. Заветного слова вы там не увидите.



Так почему все-таки банк может дать кредит, если в лицензии отсутствует на это разрешение

Лицензия имеет перечень банковских операций из восьми пунктов, которые разрешено совершать Сбербанку и другим обычным банкам. И слово "кредит" там и впрямь отсутствует.

Первый пункт содержит в себе тип самых популярных и распространенных банковских операций - принятие средств от граждан и бизнеса. Что касается второго пункта, то там говорится о некоем "размещении привлечённых средств от своего имени за свой счёт". Этот пункт мы и разберем более детально.



Получив финансовые средства от населения и бизнеса на вклады, банки начинают эти средства, что называется, "прокручивать", а по правовому - "размещать от своего имени", использовать эти финансовые средства в своих интересах и т. д.



Для осуществления этих целей есть некоторые способы, к которым относятся:

• вклады в ценные бумаги: акции, облигации, паи;
• покупка драгоценных металлов и камней;
• выдача этих средств в кредит и т. д.

В данном случае кредитование - это один из способов реализации банком права на размещение привлеченных денег. Кредит является доступным для банков инструментом, на него можно увидеть и ссылку в Гражданском кодексе - статья 819.


Там говорится о том, что выдать кредит имеет право банк и иная кредитная организация. Стоит отметить, что сам кредит ни в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», ни лицензиях банков не упоминается вообще.



Почему это слово не упоминается в ФЗ «О банках и банковской деятельности» и лицензиях банков


Понятие «размещение привлечённых средств» в действующем законодательстве не раскрывается. Это означает, что банки имеют право делать с финансовыми средствами все что захотят, если, конечно, эти действия не будут противоречить законодательству и правам вкладчиков. Куда именно могут пустить деньги банки - уже их личное дело. Именно кредитование - один из таких способов банков осуществлять заработок на вкладчиках и их финансовых средствах.